Każdy pracodawca, nawet zatrudniający jedną osobę będzie musiał w odpowiednim momencie wdrożyć pracowniczy plan kapitałowy w swojej firmie. Wiąże się to z wykonaniem szeregu nowych i często uciążliwych obowiązków. Większość pracodawców wolałaby tego uniknąć. Z tego powodu na rynku pojawiło się sporo firm świadczących usługi doradcze w zakresie PPK. Te podmioty pomogą wdrożyć PPK, wykonując w imieniu pracodawcy większość zadań wynikających z ustawy o pracowniczych planach kapitałowych. Jednak nie wszystkie działają podobnie. Niektórzy doradcy są całkowicie niezależni, a inni działają na zlecenie instytucji finansowych, czyli pośrednicy. Z usług, której firmy najlepiej skorzystać?

Ciężko jest być niezależnym doradcą

Pracodawcy w większości podchodzą niechętnie do pracowniczych planów kapitałowych. Postrzegają PPK jako nowy, uciążliwy obowiązek, z którego najchętniej by zrezygnowali. Potrzebują pomocy w zrozumieniu często niejasnych zapisów ustawy. Nie mają pewności jak wybrać instytucję finansową, jak rozliczać wpłaty do PPK, czy kiedy zacząć stosować przepisy ustawy i podpisać odpowiednie umowy. Szukają wsparcia specjalistycznych podmiotów, które pomogą przejść cały proces wdrożenia PPK w firmie. Z jednej strony mogą skorzystać z usług niezależnych doradców, którzy nie reprezentują żadnej instytucji finansowej, albo pośredników, którzy mają w swoich ofertach kilka instytucji.

Pośrednik jest podmiotem, który poniekąd reprezentuje interesy kilku instytucji finansowych, z którymi ma podpisane umowy akwizycyjne. Nawiązując z nim współpracę, pracodawca będzie miał możliwość wyboru jednej z kilku instytucji finansowych. Z ilu dokładnie? Zależy od pośrednika. Nie ma reguły rynkowej, z iloma podmiotami zarządzającymi środkami uczestników PPK pośrednicy mają podpisane umowy. Jednak najczęściej jest to tylko kilka instytucji. Pracodawca będzie miał ograniczone pole wyboru, jeżeli pośrednik, z którym nawiąże współprace działa w imieniu kilku podmiotów.

Doradca jest podmiotem niezależnym, jeżeli nie pobiera wynagrodzenia od instytucji finansowej oferującej PPK. Instytucje finansowe, żeby pozyskać jak najwięcej klientów słono płacą pośrednikom za akwizycję. Rolą takiego pośrednika jest doprowadzenie do podpisania umowy o zarządzanie PPK przez pracodawcę, a następnie przekonanie jak największej liczby pracowników do uczestnictwa w PPK. Czym więcej pracowników pośrednik przekona do PPK, tym większa będzie jego prowizja otrzymana od instytucji finansowej. Nie jest to doradztwo niezależne.

Niezależny doradca działa na zlecenie pracodawcy na podstawie umowy o świadczenie usług doradczych. Nie pobiera żadnego wynagrodzenia od instytucji finansowej. Jest opłacany przez pracodawcę. Jego celem nie jest przekonanie jak największej liczby osób do PPK, tylko jak najlepsze wykonanie zlecenia i przekazanie każdej ze stron rzetelnych informacji. Może współpracować z instytucjami finansowymi, ale nie może być przez nie opłacany. Inaczej straci niezależność.

Nie ma darmowych obiadów

Współpraca z pośrednikiem daje pracodawcy wrażenie, że wszystko jest bezpłatne. Ktoś przyjdzie i pomoże wybrać ofertę, wdrożyć PPK, a nawet zrobi szkolenie dla pracowników. Czy jednak pośrednik działa tutaj charytatywnie? Nie. Jak każdy za swoją pracę musi być wynagrodzony, tylko jego zleceniodawcą jest instytucja finansowa, a nie firma, w której wdraża PPK. Nie ma w tym nic złego, dopóki pośrednik kieruje się interesem klienta (pracodawcy), a nie wysokością prowizji, którą może otrzymać. Jeżeli jednak tak zrobi, to swojemu klientowi przedstawi nie najlepszą dla niego ofertę, a tą najbardziej dla siebie atrakcyjną. To nie ma nic wspólnego z rzetelnością, czy uczciwością.

Doradca i pośrednik za swoją pracę oczekuje wynagrodzenia. Taniej dla pracodawcy jest skorzystać z usługi pośrednika, którego wynagrodzenie opłaca instytucja finansowa, a nie on. Nie oznacza, to jednak, że będzie to lepszy wybór. Korzystając z usług doradcy wynagrodzenie, opłaca pracodawca. Dzięki temu doradca zachowa swoją niezależność, ponieważ nie kieruje się wysokością prowizji, jaką może otrzymać od instytucji finansowej.

Niezależny doradca porówna wszystkie oferty PPK

Ilość dostępnych ofert jest niewątpliwie sporą przewagą niezależnego doradcy nad pośrednikiem. Dzięki analizowaniu wszystkich umów może on bezsprzecznie wskazać najlepszą dla danego klienta. Bez znaczenia, czy PPK będzie oferowało 20, czy 30 podmiotów niezależny doradca oceni je wszystkie. Na zlecenie pracodawcy porówna wszystkie instytucje, a nie tylko te, z którymi ma podpisane umowy akwizycyjne. Na podstawie wytycznych zleceniodawcy, zawęzi wybór instytucji finansowych do 2-3 ułatwiając tym wybór odpowiedniego PPK.

Pośrednik w tym obszarze jest ograniczony, ponieważ poleca tylko te podmioty, z którymi ma podpisane umowy akwizycyjne. Niektóre z instytucji finansowych, które na polu zarządzania funduszami inwestycyjnymi lub funduszami emerytalnymi osiągają świetne rezultaty, mogą nie chcieć podpisywać takich umów z różnych powodów, np. wierząc, że ich oferta jest tak dobra, że sama się sprzeda. W związku z tym wypadają z oferty pośrednika i nie są rekomendowane pracodawcom.

Pośrednik jest opłacany przez instytucje finansowe oferujące PPK, jeżeli jakaś instytucja nie wynagradza pośrednika za akwizycję, to automatycznie przestaje być przez niego proponowana. Za swoją pracę oczekuje wynagrodzenia. Jeżeli nie płaci mu instytucja finansowa, a do tej pory tak działał, to prędzej zrezygnuje z jej oferowania, niż pobierze wynagrodzenie od pracodawcy. W skrajnych przypadkach odbije się, to na pracodawcy, któremu zostanie zaproponowana gorsza oferta.

Liczą się fakty, a nie opinie

Rolą doradcy jest jak najlepsze wykonanie zlecenia z zachowaniem niezależności. Nie ma ukrytych celów. Czy to na etapie wyboru instytucji, wdrożenia, czy szkolenia pracowników jego zadaniem jest skupienie się na faktach i analizach. Pośrednik, też działa w interesie klienta, ale jemu dodatkowo będzie zależało na jak największej partycypacji w PPK. Im więcej pozyska pracowników dla instytucji finansowej, tym więcej zarobi. Niewygodne fakty o pracowniczych planach kapitałowych będzie starał się przedstawić w lepszym świetle, jego komunikaty będą nacechowane emocjami i opiniami.

Niezależny doradca nie unika trudnych tematów o PPK. Nie stara się negatywnych informacji upiększać. Zależy mu na przekazaniu faktów tak, żeby każdy pracodawca i pracownik mógł samodzielnie podjąć decyzję w sprawie PPK. Pierwszy, którą instytucję wybrać i dlaczego. Drugi, czy zostać w PPK, czy może się z niego wypisać.

Ranking PPK

Doradca sam musi zweryfikować wszystkie oferty. Jego zadaniem jest ocena jakości zarządzania funduszami emerytalnymi i funduszami inwestycyjnymi. Musi mieć na tym polu udokumentowane doświadczenie. Warto swojego doradcę o to zapytać, w jaki sposób dokonuje analiz i czy ma wystarczająca wiedzę. Tylko na podstawie oceny wszystkich ofert można stworzyć swojego rodzaju ranking PPK, dzięki któremu każdy pracodawca będzie mógł wybrać odpowiednią instytucję finansową. Pośrednik, który nie ma podpisanych umów ze wszystkimi dostawcami PPK, pełnego rankingu nie zrobi. Może jedynie skupić się na kilku instytucjach i je między sobą porównać. Analiza będzie jednak niekompletna.

Jak wybrać najlepsze PPK?

Czy pośrednictwo PPK jest czymś złym? Absolutnie nie. Pośrednik powinien działać w najlepszym interesie klienta. Wprawdzie mogą zdarzyć się osoby, które zamiast pomagać wybrać najlepsze rozwiązanie będą kierować się wielkością prowizji, jaką mogą otrzymać od instytucji finansowej. Jednak w większości przypadków wierzymy, że tak nie jest. Pośrednika na pewno będzie ograniczać oferta. Pracodawcy będzie mógł przedstawić tylko te oferty instytucji finansowych, z którymi ma podpisane umowy akwizycyjne. Niezależny doradca ma ten komfort, że oceni wszystkie 20 ofert instytucji finansowych i wskaże pracodawcy 2-3 najlepiej dopasowane do jego potrzeb.

Pośrednik, a raczej pracodawca z nim współpracujący może mieć to szczęście, że ten pierwszy działa w imieniu tych instytucji, które efektywnie zarządzają środkami pracowników i mają w tym olbrzymie doświadczenie. Gorzej, jeżeli pośrednik ma w ofercie tylko te podmioty, które płacą najwyższe prowizje.

Pracodawcy czeka ciężkie zadanie komu zaufać. Zarówno niezależny doradca, jak i pośrednik przeprowadzi go przez proces wdrożenia PPK. Wybór, jakiego dokona, będzie miał wpływ na pieniądze, które jego pracownicy przekazują co miesiąc na swoje konta PPK. Nie bójmy się pytać, jak działa firma, która pomaga nam wdrażać PPK, czy ocenia wszystkie oferty, czy ma do tego podstawy oraz jakie ma referencje.