Jeśli wydaje Ci się, że rata Twojego kredytu jest wysoka – musisz czym prędzej zaakceptować fakt, że wkrótce będzie jeszcze wyższa. Pierwsza podwyżka stóp procentowych nastąpi najwcześniej w grudniu 2019r. Kolejna w czerwcu 2020r. Tylko do tego czasu możesz spać spokojnie.

Więcej o pierwszych podwyżkach stóp procentowych, dlaczego wzrosną i jak to policzyliśmy piszemy w tym miejscu. Stopy procentowe są na bardzo niskich poziomach, dlatego raty kredytów hipotecznych są niskie. Jednak nic nie trwa wiecznie i już za rok zaczną iść w górę. Sprawdźmy więc jak wysoką podwyżkę trzeba będzie zaakceptować.

Modelowe, 2-pokojowe. Ile wzrośnie rata?

Za wzór wybraliśmy 2 pokojowe mieszkanie o powierzchni 50 mkw. Na podstawie danych o wysokości cen transakcyjnych Narodowego Banku Polskiego za II kw. 2018r., w 6 największych miastach Polski, z wyłączeniem Warszawy – przyjęliśmy koszt mkw. równy 6 250 zł.

Cała nieruchomość będzie kosztować zatem 312,5 tys. zł. W opisywanej sytuacji 20% stanowić będzie wkład własny, a na pozostałe 80% zaciągnięto kredyt, razem z 1,5% prowizją – wyniesie 253,75 tys. zł. Oprocentowanie kredytu wynosi 1,69% + marża, w tej sytuacji WIBOR 3M (1,72% 15-11-2018) łącznie wyniesie 3,41%. Kredyt wzięty został na 30 lat i spłacany będzie w ratach równych.

Równe raty kredytu – czy było warto?

Pierwsza rata kredytu to 1 127 zł. W ciągu 30 lat do banku należy zwrócić 405,6 tys. zł w tym 151,9 tys. zł to odsetki.

Pierwsza podwyżka stóp procentowych przewidziana jest za rok – dokładnie grudzień 2019r. W ciągu 13 miesięcy zostanie, więc spłacone 5 365 zł kapitału i 9 283 zł odsetek. Pozostały kapitał – 248,4 tys. zł dalej będzie spłacany w ratach równych, ale za rok oczekujemy podwyżki WIBOR 3M i oprocentowanie kredytu zwiększy się do 3,66%.

Dlatego od grudnia 2019r. rata kredytu, przy tych parametrach, zwiększy się do 1 161 zł, czyli o 3,02%. To właśnie podwyżka stóp procentowych o 0,25 punktu procentowego spowoduje wzrost raty kredytu o 3,02%.

Kolejna podwyżka raty kredytu w czerwcu 2020 r.

Pół roku później, czyli w czerwcu 2020r., oczekujemy następnej podwyżki. Oprocentowanie kredytu wyniesie wtedy 3,91%. To spowoduje, że rata kredytu wzrośnie do 1 196 zł z początkowych 1 127 zł, czyli o 6,12%.

W takiej sytuacji suma odsetek, jaką trzeba będzie jeszcze zwrócić do banku, wyniesie 168,7 tys. zł. Przez 19 miesięcy spłacono 13,8 tys. zł odsetek, ale po dwóch podwyżkach stóp procentowych z początkowych 152 tys. zł całkowitych odsetek w ciągu 30 lat wzrosło do 162 tys. zł.

Raty kredytu wyższe o ponad 6 procent – tylko po dwóch podwyżkach

W ciągu najbliższych 19 miesięcy na podstawie notowań kontraktów na stopę procentową przewidujemy, że WIBOR 3M wzrośnie o ponad 0,5 punktu procentowego do poziomu 2,27%. To spowoduje wzrost miesięcznej raty kredytu z naszego przykładu o blisko 69 zł, a całkowity wzrost dodatkowych kosztów spowodowanych podwyżką WIBOR 3M wyniesie 23,7 tys. zł. Tyle więcej trzeba będzie zapłacić odsetek z powodu tylko dwóch podwyżek stóp procentowych (o 0,5 punktu procentowego). Warto o tym pamiętać, że tylko dwie podwyżki stóp procentowych w ciągu 1,5 roku spowodują wzrost rat kredytu o ponad 6%.

Czy malejąca rata kredytu sprawi, że podwyżki będą mniej odczuwalne?

Nie. w przypadku rat malejących, podwyżki stóp procentowych będą bardziej odczuwalne. Rata kapitałowa się nie zmieni, ale wzrośnie bardziej rata odsetkowa i w związku z tym rata łączna.

Z drugiej strony – podwyżka stóp procentowych zwiększy bardziej sumę wpłat w przypadku kredytu z ratami równymi niż z ratami malejącymi.

Czy w trakcie trwania kredytu można zmienić sposób spłaty kredytu?

W trakcie trwania kredytu można zmienić rodzaj rat np. z malejących na równe. Wszystko jednak zależy od banku, w którym został zaciągnięty kredyt. W takiej sytuacji zostanie przygotowany aneks do umowy.

Uwaga na możliwe dodatkowe opłaty z tego tytułu. W zależności od banku może ponownie być badana zdolność kredytowa kredytobiorcy.